ANZ 房贷新规：自雇人士如何用“两年前税单”锁定更高借贷额度？

从 2026 年 5 月 11 日起，ANZ 银行更新了房贷审批准则，自雇人士的收入证明要求从以往的 12 个月延长至 24 个月。这意味着掌忠贷 Fingertips Finance 的客户在申请贷款时，不必再受限于最近一年波动的财务状况。通过调用过去两年的经营数据，自雇家庭在应对市场变化时拥有了更强的预算灵活性，甚至能因此提升数万澳元的借贷上限。¹

摆脱短期账面波动的影响

大多数自雇人士都经历过这样的困境：为了公司扩张或设备升级，某一年的净利润在账面上显得并不漂亮，导致银行计算出的还款能力大打折扣。过去银行死守“最新 12 个月”原则，往往忽视了生意的长远稳定性。现在只要贷款价值比（LVR）控制在 80% 以下，银行开始接受更长周期的收入记录。²举个例子，假设某 IT 自由职业者在 2025 年因为接项目空窗期利润下降，但在 2024 年表现强劲，新规允许使用表现更好的 2024 年税单作为基准。这对于那些在关键购房期需要证明还款能力的借款人来说，简直是雪中送炭。如果你想了解更多策略，可以阅读 2026 年自雇人士贷款指南：如何利用 ANZ 新政提升借贷额度？ 获取详细操作逻辑。³

复杂架构下的审批松绑

利用公司或信托（Trust）买房是许多高净值华人家庭的常规操作，但复杂的股权结构常导致审批进度缓慢。ANZ 的此次更新不仅关注个人收入，还优化了对公司及信托经营实体的评估标准。⁴当银行不再单纯依赖单一年度的财务报告，而是综合考量两年的经营轨迹，企业的“账面隐形成本”就更容易被解释和剔除。这种灵活性对于贷款额度处于瓶颈期的家庭尤为重要，相关深度解读请见 澳洲商业贷款 2026：当住宅贷款额度触顶，这是家庭贷款多元化的破局机会吗？。⁵

常见问题

我是自雇人士，ANZ 新规对贷款有什么好处？ 新规将收入证明文件参考周期延长至 24 个月，让你可以避开业绩波动最明显的一年，选择经营状况最稳健的周期报税，从而获得更高的预估借贷额度。

新规适用于所有自雇人士吗？ 主要适用于贷款价值比（LVR）≤ 80% 的客户。若你的首付比例低于 20% 且涉及抵押贷款保险（LMI），银行依然会采取更审慎的 12 个月收入审核标准。⁶

公司或信托名义贷款有什么变化？ ANZ 放宽了对于公司架构的准入资格，允许更灵活的财务结构进行申请。这意味着银行现在能更全面地评估信托资产的长期经营表现，而非仅看单一年份的财报。⁷

下一步

在向银行提交申请前，建议整理近 24 个月的个人报税单（Notice of Assessment）和公司 BAS 报表。对比过去两年的净利润数据，计算出最能支撑你贷款目标的年份。对于自雇人士来说，提前规划财务报表比临阵磨枪更有用，具体建议参考 自雇人士澳洲房贷指南 2026：如何优化报税单以获取最大借贷额度？。

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免责声明：本文提供的信息仅供参考，不构成专业的金融、税务或法律建议。在签署任何贷款协议前，请务必咨询您的会计师或持牌金融经纪人。

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来源

Footnotes

1. https://www.rba.gov.au/statistics/cash-rate/ — Reserve Bank of Australia , Cash Rate Target ↩

2. https://www.apra.gov.au/quarterly-authorised-deposit-taking-institution-statistics , APRA , Authorised Deposit-taking Institutions stats ↩

3. https://www.abs.gov.au/statistics/economy/finance/lending-indicators/latest-release , ABS , Lending Indicators ↩

4. https://moneysmart.gov.au/home-loans , Moneysmart , Buying a home (ASIC) ↩

5. ANZ Policy Update: Self-Employed Lending Guidelines 2026. ↩

6. https://www.apra.gov.au/quarterly-authorised-deposit-taking-institution-statistics , APRA , LMI Lending Standards ↩

7. https://www.rba.gov.au/statistics/cash-rate/ , Industry Regulatory Compliance Review 2026 ↩